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疫情下的财富管理到底应该怎么做?

发布时间:2020-03-25 08:53:35 作者:李小刚 点击:

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一、家庭的现金流

1、要节流,在这种特殊时期,我们肯定是要减少不必要的支出。

2、尽量的去想一下自己如何开源,单一的收入来源在这种情况下受到影响就会比较大。

3、家庭的现金储蓄是非常重要的!如果说我的现金流能够支撑家庭3—6个月的总支出的话,其实心里就会比较踏实。

4、建议在这个情况下去检视一下家庭的负债情况,比如说房贷或者车贷,看一下就自己的应对能力是怎么样的,能够支撑多久。

5、因为很多家庭目前都有投资,以现在这样的一个市场情况来看,可能投资的风险也是扑朔迷离的,对于一些投资经验不足的家庭来讲,可能要适当调整你的投资比例,包括你的管理策略,可能相对比较偏保守会好一点。

6、现金流并不是说留得越多越好,留得充足是一件好事。但如果过于充足,实际上你对现金的利用效率就会比较低,现金它能够带来的复利效果是相对比较低的。

在3~6个月的家庭基本开支的基础之上,建议大家还是做一定的管理,你需要用钱的时候,随时可以把它拿出来,灵活性和流动性比较好,同时有一定的收益率,风险尽量不要太高,其实也是可以的!

现在很多银行其实都有风险比较低的灵活理财,它不限定你的时间,同时收益率可能会在2点几到3点几之间,基本上当天或者第2天就能够赎回。

总体掌握两个方法,一是分散管理的方法,就是说不要把所有的现金流放在同样的产品当中,你可以选择几类产品,这几类产品的特点是分阶梯状的。比如说30%是收益性一般但是流动性和安全性很好,另外30%可以放在收益性相对高一点,承担的风险稍微大一点,流动性适中的产品。另外1/3你就可以考虑流动性一般,但是收益性可能会更高一些,比如说一些定期的产品,这种产品可能你赎回会比较难,但是因为前两个部分已经可以去用作现金流的准备了,所以需要去动用它的可能性相对就会比较小,这就是分散投资分散管理的方法。

第二,在你的资金管理的模式上进行一个时间上的长短期搭配。一部分做一个月的投资就好,另一部分可以考虑三个月的,再另一部分考虑六个月的,还可以再安排一年或者更长的,保证你在未来每隔一段时间都有一笔现金是回笼的。这个其实有一点像曾经有一个方式叫做12存单法,每个月你都存一笔定期存款,坚持12个月,然后第2年你就会发现每一个月你都会有一笔现金,当你不用时你可以再存,既能够保证每一个时间段都是有现金可以用的,又能够保证不用的时候能够获取一定的收益。

在这次疫情中,许多小微企业无法承受停工停业,可能会面临生存危机,一旦传导到家庭,就会影响到家庭的正常生活。那么,对于创业者来说,如何避免极端情况下的企业困境影响家庭生活?

二、职业发展及企业资产与家庭资产的隔离

1、大多数的创业者对于这种财务管理,比较常见的企业资产和家庭资产没有得到有效的隔离。企业需要启动资金,需要现金流去支撑它的运作,很多人都是把家庭的资金去投入到企业当中。你的钱只要到了企业当中,它真的就不是你的,它是企业的,企业有任何的风吹草动,这笔资金作为企业资产,它也会受到同样的影响,所以第一就是不要把个人的资产大量的大比例的放入到企业当中去,给自己的小家庭还是要留一些的。

建议不要过多的把家庭资产全部的投入到企业资产当中去,因为这企业资产和家庭资产是完全两个不同的概念。

2、如果你的企业是有盈利的,一定要记得定期的要回归家庭,很多人在创业的过程当中有了盈利,他就会想去想着去下一步扩大生产或者扩大经营,这个思路是没有错的,但是还是建议有一定的比例的这种企业利润回归到家庭当中。

有很多案例,因为企业资产回归到家庭,回归到个人的时候,是有一定的税收的负担的,所以很多人舍不得,就变成企业很有钱,但是家庭资产是非常有限的。

企业就是一条大河,家庭就是一条支流,如果说大河干涸了,小的支流其实也一样会干涸的。建议在大河和小河之间建起一个水坝,企业资产非常好的时候,家庭资产能跟着获益。但是如果企业资产出现了问题,这个风险是不会影响到家庭资产的。这个是所有的在创业、要创业,或者说已经创业一段时间的人,企业主都应该了解的一个很重要的概念。

疫情下的财富管理到底应该怎么做?

就是在企业和家庭之间要建立一堵隔离墙,否则,当企业出现问题时,家庭也会出现财务上的困境。

3、失业的风险,首先要提升自己的职业能力和素质,这是一个人在职场上生存的最根本的东西。就算是有人失业,但一定有人不失业,除非企业倒闭了,只要不倒闭,总会有人留在公司做事情的。如果一个人具有非常强的职场核心竞争力,第一他很难被主动裁员,第二就算是被裁员,他还有机会在其他公司找到新的工作。

另外可以提前去看一下自己在市场上的价值,这个职位我这样的经验和阅历,我在市场上大概是什么样的情况,从这个角度去认知自己到底是一个什么样的市场价值,然后有针对性的去提高。

4、考虑一下副业计划,前几年有一个很热的词叫做斜杠青年,一个人可能有多种身份,除了有我的主业之外,也考虑做一个副业,第二职业或者兼职。现在很明显的没有什么一劳永逸的工作,开发我们的副业第二职业,多方面的创造自己的收入来源,就是为了对冲本职潜在的风险。

5、调整自己职业发展的方向。疫情来了之后,很多很多行业的变化是非常快速的,比如说线上的这种优势就得以巨大的体现。未来很多东西都会被这场疫情改变,那么从我的职业角度来讲,我的发展方向能不能更加顺势而为,一个人的能力再大,如果行业的势头不行,是一个下行的行业,可能他也得不到一个充分的发挥。建议大家去往长远考虑,是否要调整自己职业发展的一个方向。

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三、合理借贷

1、个人债务问题,现在很多年轻人习惯透支消费,比如刷信用卡、用花呗、白条,但这次因为疫情的影响,有些年轻人可能会遭遇失业、收入中断,造成不能及时还贷。这也是给大家敲了一次警钟。

第一、从今天就开始记账。虽然现在很多软件都已经自动的会帮你记账,但我还是建议你手动地记录自己每一天的每一笔消费,因为你记下来才会有一个“我在花钱”的感觉,每一条消费你都把它手动地记下来,让你知道今天花一笔钱,花在了哪些地方,强化记忆,这是第一步,记账。

第二、记账不能记完就完,一定要复盘,每隔一段时间,比如说每周或者每个月,看看我到底花了多少钱,这些钱当中花销最多的开支是哪一类?哪些其实是可以不花的?它可以非常直观的显示出来,你的消费风格和消费这些钱的去向。复盘的过程就是要自己心里有数,并且要适当的进行调整。

第三、强制储蓄,理财的第一步永远都是先储蓄,通过一些有纪律的方式强迫自己进行储蓄,发工资第一件事情就是先把这个月该存的钱先存上,然后剩下的钱再去花,这种消费模式便把它变化一下。

每个月的花销,你要先把钱用在刚性支出上,比如说你的房租,你的日常吃饭、交通,这都属于刚性支出。你要先把这些钱留下来,通过这样的方式,把刚性支出处理完之后,剩下的就是你非刚性支出的一个额度你就在这个额度中去进行消费,尽量的控制自己。

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2、房贷

你向银行贷款的时候,它也会考察你的收入,会要求说你每个月的还贷不要超过每个月收入的50%,这就是要考虑到还贷的压力和还贷的连续性。

负债一定要在合理的范围内,尽量不要出现什么样的情况呢?就是我一个月挣1万块钱,其中有七八千都要拿来还房贷,自己只剩下微薄的收入生活,把自己放到一个非常被动的情况。这种情况下,遇到疫情这样的一些黑天鹅事件,收入如果中断了,或者说家庭成员遇到了一些突发事件,如果需要高额的消费,就会发现家庭没有储备应对这样的开支,那么这个时候你就变成可能要卖房子,可能要借高利贷,也就说明家庭对于这种突发事件的、对财务有影响的风险的防范能力是远远不足的。

所以买房子一定要考虑好负债的比例,这个是很重要的。

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四、疫情下的通用资产配置原则,风雨中进退自如

在金融行业的人熟知一张图叫做标准普尔家庭资产象限图,这个图就是建议家庭资产,你把它分成四个部分,其实它就是一个横轴一个竖轴,然后有四个象限,家庭资产就按一定的比例或者一定的标准放到这四个象限当中。

第一个账户,是我们的短期消费账户,储存你3~6个月的生活费,保证你日常的支出。这部分的资金对它的灵活性是要求最高的,短期就要花掉的钱,可以没有太大的收益。这是第一部分。

第二个部分是我们家庭的保障账户,这个账户主要是用来去准备一些除了社保之外的商业保险。包括医疗险,重疾险,包括意外险,如果家庭出现了一些因为疾病或意外导致的财务损失的时候,这个账户就能给我们一定的补偿,这个补偿就能够让我的家庭起码在一段时间内不会因为财务的影响而没有办法生活,这个账户基本上就是每年收入的10%上下,每个家庭的情况可能不太一样。

这个账户的作用是非常大的,有些家庭可能很长时间也用不到这个账户,但是这个账户一定要存在,就像这次黑天鹅事件一样,风险它永远都是在这个地方的,我们很愿意看到风险不出现,但是我们一定要提前预备好去抵御这种风险的工具。这就是第二个部分,家庭的保障账户。

第三个部分是叫做家庭的投资账户,寻求一些收益,或者说钱生钱,比如说基金、房产、股票,包括说其他的一些投资理财方式,或者说一些实业投资,你去投资一个小商铺或者投资个小店面,这也算。这部分的比例,根据你家庭的整体的一个抗风险能力和家庭责任的大小进行一定的衡量,30~50%,一般不建议超过50%。

第四个部分叫做给未来准备的钱,保本升值的一个账户,这个账户和第三个账户有什么区别?第三个账户是允许你涉及一部分的市场风险的,你在风险中求收益,但是第四个账户,这个钱未来是一种刚性支出,比如说孩子的教育金、未来的退休养老部分,它可能是未来10年、20年甚至更远才会去用的。这笔钱相当于现在的自己为未来的自己进行的一个储蓄。

它最重要的是要安全。同时它是可以放很久的,你越提前准备效果会越好。这样的钱就可以寻找一些相对投资周期长一些,然后收益率可能不需要特别高,但是它的稳定性和安全性都比较好,最好还有一条,这笔投资需要你中间的操作越少越好。

比如说长期的债券、保险当中的年金、教育金、养老金,包括一些信托等等,这个比例可能也是根据你的家庭的状况,在20%~40%之间。所以,如果说对于家庭资产不知道该怎么样去配比的话,照着这个去操作就可以了。

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芷若斗倚天-雅若兰芷

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